Als ondernemer kun je ervoor kiezen om de kosten die je maakt voor betaalmethoden door te berekenen aan de klant. Dit worden ook wel ‘surcharging’ genoemd. Als je toeslagen voor een betaalmiddel wilt doorberekenen, moet je rekening houden met bepaalde regels. Surcharging is namelijk in beginsel verboden volgens de PSD2-regelgeving. In dit artikel leggen we zo duidelijk mogelijk uit wat wel en niet mag.
Wat is PSD2 en wat zegt het over surcharging/toeslagen?
De Payment Service Directive 2 (PSD2) is een Europese richtlijn over betaaldienstverleningen. PSD2 is op 13 januari 2018 van kracht gegaan en vervangt de Richtlijn Betaaldiensten uit 2007 (PSD1). De PSD2 is van toepassing binnen de Europese Economische Ruimte (EER). Dit betekent dat alle bedrijven die in dit gebied handel drijven zich aan de PSD2 moeten houden.
PSD2 heeft vijf doelstellingen:
- bevordering concurrentie op de Europese betaalmarkt
- innovaties in het betalingsverkeer mogelijk maken
- bescherming deelnemers aan het betalingsverkeer
- veiligheid van het betalingsverkeer vergroten
- bijdragen aan één Europese betaalmarkt.
Bron: AFM
Ten behoeve van de doelstelling ‘bescherming deelnemers aan het betaalverkeer’ staat in de PSD2-regelgeving dat het doorberekenen van kosten voor betaalmiddelen in beginsel verboden is. Zo staat er op de website van de Europese Commissie het volgende beschreven:
PSD2 verbiedt extra kosten voor betalingen met de meeste debet- en creditcards voor consumenten, zowel in winkels als online. ‘Toeslagen’ zijn in sommige lidstaten gebruikelijk, vooral bij onlinebetalingen en in specifieke sectoren zoals de reis- en horecasector. Het verbod op ’toeslagen’ geldt zowel voor binnenlandse als voor grensoverschrijdende betalingen. In de praktijk zal het ongeveer 95% van alle kaartbetalingen in de EU dekken.
Bron: Europese Comissie
Hieruit blijkt dat geen toeslag mag worden berekend aan consumenten voor de meeste debet- en creditcards. Voor een betaalmethoden geldt een uitzondering op dit verbod. Ook zakelijke betalingen zijn uitgesloten van dit verbod.
Gedragscode achteraf betalen / Buy Now, Pay Later (BPNL)
Op 30 oktober 2023 is een gedragscode voor Buy Now, Pay Later-diensten in werking getreden. Vier grote aanbieders van Buy Now, Pay Later (BNPL) diensten hebben deze gedragscode opgesteld om de kwaliteit van de dienstverlening te verbeteren. Volgens achteraf betalen aanbieder Riverty is het nu verboden om extra kosten te rekenen voor achteraf betalen:
Volgens de uitspraak van de Hoge Raad op 30 juni 2023, zullen kosten voor het gebruik van BNPL-producten in de checkout nu resulteren in de kwalificatie van de aankoop als kredietverlening onder de Wet op het consumentenkrediet (Wck). Door deze uitspraak is het verboden om dergelijke kosten in rekening te brengen. Het niet naleven van deze regel kan resulteren in boetes van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) voor het verstrekken van krediet zonder vergunning. Mocht je extra kosten rekenen voor het gebruik van BNPL, is ons dringend advies daarom ook om deze uit de checkout te verwijderen.
Riverty
Er zijn verschillende instanties die hier informatie over hebben gepubliceerd:
- Autoriteit Financiële Markten (AFM) – 27 oktober 2023 – Gedragscode achteraf betalen is positief maar Europese regelgeving blijft noodzakelijk
- Thuiswinkel.org – 2 november 2023 – Betaalkosten rekenen voor achteraf betalen in veel gevallen niet meer mogelijk
Wanneer mag je kosten vragen?
Voor de Nederlandse markt houdt de Autoriteit Consument & Markt (ACM) toezicht op de handhaving van de PSD2. De ACM meldt op haar website het volgende:
Je mag geen toeslagen vragen bij:
- Pinbetalingen;
- Overschrijvingen via internetbankieren binnen het SEPA-gebied;
- Incasso’s binnen het SEPA-gebied;
- Een creditcard van een zogeheten vierpartijenbetaalkaartschema zoals Visa of Mastercard.
Je mag wel toeslagen vragen bij:
- PayPal-betalingen;
- Acceptgiro-betalingen;
- Een creditcard van een zogeheten driepartijenbetaalkaartschema, zoals Diners Club of bepaalde kaarten van American Express;
- Een zakelijke creditcard;
- Een ander betaalinstrument waarvoor geen maximale afwikkelvergoeding geldt (zie hoofdstuk 2 van de Europese verordening over afwikkelingsvergoedingen).
De ACM merkt daarbij het volgende op:
- Je mag niet de kosten in rekening brengen van de onderliggende overschrijving zelf.
- Je mag wel de kosten in rekening brengen voor de dienstverlening van iDEAL die deze overschrijving mogelijk maakt.
- Je mag nooit meer dan de echte kosten in rekening brengen. Dus alleen de daadwerkelijke kosten die jij betaalt aan het bedrijf (in veel gevallen de PSP) die de betaling voor je accepteert.
- Daarnaast moet de consument vóór een aankoop weten wat de kosten voor een betaling zijn. Dit kun je doen door de toeslagen apart te vermelden.
Bron: ACM
Zo werkt het
Het doorberekenen van kosten door middel van surcharging is je eigen keuze. Of en hoe je dit doet is aan jou. Daarnaast verschilt het per plugin of dit mogelijk is. Hiervoor geldt dat je te allen tijde zelf verantwoordelijk bent voor naleving van (lokale) wetten en regelgeving.
Disclaimer: Pronamic probeert en zo goed mogelijk beeld te geven wat wel en niet mag. Omdat regels en wetgeving regelmatig kun wijzigen kun deze pagina fouten bevatten en kunnen hier geen rechten aan worden ontleend.
Bronnen voor dit artikel:
